□颜国涛
宁德是一座融“山、海、川、岛、湖、港、城”为一体的滨海城市。当地经济基础曾经比较薄弱,信用环境一度有待改善。因此,从普惠金融改革试验区建设之初,国家金融监督管理总局宁德监管分局坚持“普惠金融”的初心使命,突出问题导向、系统性推进,努力破解普惠金融发展不平衡不充分等问题。
国家金融监督管理总局宁德监管分局遵循“实事求是、重点突破、循序渐进”的工作思路,研究制定普惠金融改革试验区建设工作要点(2020-2022年),分解3年建设期工作目标,构想通过3年努力,形成普惠金融组织服务、改革创新、风险防控、服务支撑、信用环境、金融文化等六大体系,破解担保难、贷款难、贷款贵、覆盖面不足、满意度不高、消保不充分等六大问题,实现普惠金融普遍性、包容性、实惠性三大目标。
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面对辖内曾经发生的信用风险,区域部分银行机构存在不愿、不敢等问题,国家金融监督管理总局宁德监管分局全力深化“敢贷愿贷能贷会贷”机制:
一是推动机构加强和完善内部管理。督促汲取历史教训,改进授信管理机制,抓住绩效考核“牛鼻子”,指导督促机构将普惠金融指标纳入绩效考核,并将考核权重提升至12%以上,推动解决“愿贷”的问题。
二是落实尽职免责机制。指导机构细化授信尽职免责内部制度,建立明确的工作机制和申诉异议渠道,落实好尽职免责“负面清单”,为基层员工解除后顾之忧。提出普惠型小微企业贷款的不良率可以高于各项贷款不良率3个百分点以内的监管容忍度,激发机构能动性,解决“敢贷”的问题。
三是下放普惠审批权限。在国家金融监督管理总局福建监管局的指导与支持下,协调各金融机构的省级分行,力争实现1000万元普惠小微口径贷款审批权限下放,并引导设立普惠金融事业部的银行机构落实专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置、考核评价机制等“五专”经营机制,解决“能贷”问题。
四是执行资金定价差异化。引导机构内部资金转移定价方面对小微企业贷款给予优惠,推动解决“会贷”问题。辖内机构对小微企业的贷款在内部资金转移定价中均按照不低于50个基点给予优惠,一些机构的优惠力度还达到了100个基点以上。
经过上述一系列的监管引导,激发了金融机构的内生动力,辖内普惠型小微贷款增速连续3年超35%,增速居全省前列,“敢贷愿贷能贷会贷”机制逐步完善优化。
机构有动力,金融赋能方能更有活力。2022年末,宁德有10项普惠金融主要指标高于全省平均水平,创业就业金融服务中心、抵押物自评估系统、“渔排养殖贷”、普惠金融纠纷调处中心、农村生产要素流转融资服务机制、保险“快处快赔121”服务中心等13项创新成果在全省复制推广,多项金融产品(服务)为全国、全省首创。
宁德普惠金融经过3年的改革建设,普惠型小微企业贷款利率下降2.15个百分点,不良率下降2.38个百分点,贷款户数增长48.16%,信用环境形成良性循环,试验区建设取得了阶段性的成果。但改革只有进行时,没有完成时,越到后期、越触及深处,越需要攻坚克难啃下“硬骨头”。
如目前已建成的综合信息平台数据的有效性、时效性还有待加强,对小微企业金融服务的推动作用尚未充分发挥;农村生产要素流转融资服务平台暂未实现要素的完全自由交易流转,还需要进一步突破;部门间政策协同机制也需进一步完善。
今年,国家金融监督管理总局宁德监管分局将把普惠金融发展中未解决的堵点难点纳入2023-2024年宁德市普惠金融改革试验区工作提升方案重点任务中,联合相关部门重点推进,力争继续破解梗阻问题,推动加强科技赋能,实现增量、扩面、降本、控险更加均衡发展,金融服务组织体系实现更高水平的多层次、广覆盖、可持续。
(作者系国家金融监督管理总局宁德监管分局党委书记、局长)
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